Comment optimiser ses placements et son patrimoine en 2025
Dans monde en pleine zone de turbulences, il est plus que jamais nécessaire d’orienter son épargne vers l’avenir : la préparation de sa retraite, des investissements dans l’écologie ou la rénovation ou encore la transmission de son patrimoine à sa famille.
Toutes sortes d’incertitudes planent sur notre avenir. Avec le changement climatique bien sûr et les actions à mener pour le contenir et s’adapter, mais aussi l’instabilité politique, les réformes des retraites qui s’enchainent allongeant les durées de cotisation, ou modifiant les paramètres de calcul du montant des pensions. Les modifications de la fiscalité. L’inflation et ses conséquences sur la hausse ou la baisse des taux d’intérêt et celle du marché immobilier. Ou encore les incertitudes sur le marché de l’emploi.
Pour toutes ces raisons, il peut être tentant d’assurer son avenir, de préparer très tôt sa retraite avec des placements, d’utiliser le levier de l’endettement pour bâtir un patrimoine et réduire ses impôts. Mais les dispositifs sont complexes dans un paysage fiscal et financier en constante transformation. Même le livret A n’est pas une solution sans défaut ni risque. En effet par exemple, en 2023, avec un taux nominal à 3%, face à une inflation s’élevant à 4,88%, le taux réel était négatif de -1,88%. Depuis, le taux réel s’est légèrement amélioré à 1,1% début 2025.
Les taux devraient continuer à baisser. Mécaniquement, une baisse des taux d’intérêt à tendance à faire augmenter le cours des actions et obligations, mais avec les incertitudes géopolitiques, plus rien n’est sûr.
L’alternative simple aux comptes livret, c’est l’assurance vie. « Fiscalité, souplesse et transmission sont les maîtres mots qui expliquent pourquoi l’assurance-vie est le meilleur choix pour les épargnants », explique Edouard Binet, fondateur du cabinet Peeters patrimoine, Gestion de patrimoine Lyon.
Elle offre en effet de nombreux avantages : Possibilité d’épargner à son rythme avec des versements libres ou programmés. Capital disponible à tout moment. Pas de plafond de versement. Large choix de supports d’investissement. Abattement annuel sur les intérêts après 8 ans de détention de 4 600 € pour une personne seule. Mais ses rendements varient selon les contrats et les assureurs, allant de 1,00% à 4,65% en 2024.
Il est donc intéressant de faire appel à un conseiller du patrimoine. Evidemment ce n’est pas gratuit, mais les prestations s’avèrent rentables. Sa rémunération peut prendre trois formes : honoraires au temps passé, au forfait ou en rétrocession de commission. Dans ce cas, c’est le fournisseur du produit ou du service recommandé au client qui rémunère le conseiller.
Que fait un conseiller en patrimoine ?
Le travail d’un conseiller en patrimoine consiste à accompagner ses clients dans la préparation de leur retraite en proposant des placements et des investissements immobiliers adaptés. Il informe aussi les possibilités de transmission du patrimoine. Et propose des dispositifs de défiscalisation légaux mis en place par l’État pour encourager certains types d’investissement, dans l’écologie, l’immobilier (notamment la rénovation), l’innovation ou le soutien à l’économie locale. Pour les particuliers, ils permettent de réduire le montant de l’impôt sur le revenu, de l’impôt sur la fortune immobilière ou encore les droits de succession.
La défiscalisation peut aussi se faire avec un plan d’épargne retraite (PER). En effet, les versements faits sur un PER sont déduits du revenu imposable jusqu’à un certain plafond.
Un patrimoine pour ses vieux jours peut aussi se constituer avec l’immobilier, même si l’on n’a pas d’économies constituant un apport. Le crédit immobilier offre des avantages grâce à l’effet de levier : En empruntant à un bon taux et en achetant le bon appartement au bon endroit, il est possible de générer un rendement locatif supérieur au coût de l’emprunt. De plus certains frais sont déductibles des revenus fonciers.
Lorsque l’on a de l’argent à placer, la règle d’or c’est la diversification des placements pour réduire les risques. Là encore les conseils en patrimoine s’avèrent précieux.
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